Những thông tin cơ bản về bảo hiểm sức khỏe nhất định bạn phải biết

Bảo hiểm sức khỏe được coi như lá bùa hộ mệnh cho những ai đang phải chiến đấu với các rủi ro về sức khoẻ. Vậy bảo hiểm sức khỏe là gì? Những lợi ích và quyền lợi của gói bảo hiểm này mang lại như thế nào? chúng ta cùng nhau tìm hiểm qua bài viết này nhé.

Bảo hiểm sức khoẻ

Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm được sử dụng cho các trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe được xem là "phiên bản cao cấp" so với chính sách bảo hiểm y tế của Nhà nước với những quyền lợi bảo hiểm vượt trội và nhiều tiện ích giúp khách hàng an tâm và thoải mái hơn về dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại các cơ sở y tế. Những đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe:

Hình thức tham gia: tự nguyện.
Hầu hết các gói sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đều được thiết kế thành nhiều chương trình từ cơ bản đến nâng cao với mức phí và quyền lợi bảo hiểm được định sẵn theo giới tính và từng nhóm tuổi. Người mua có thể tùy chọn chương trình dựa vào nhu cầu, điều kiện tài chính của bản thân và gia đình.
Thời hạn hợp đồng thường là 1 năm, mỗi năm đóng phí 1 lần duy nhất để hưởng quyền lợi. Nếu muốn tiếp tục hưởng quyền lợi của gói bảo hiểm, khách hàng cần tái tục, đóng phí để tiếp tục được bảo hiểm.
Thông thường một chương trình bảo hiểm sức khỏe cũng được chia thành hai phần: chương trình chính đó là quyền lợi điều trị nội trú; Chương trình bổ sung tùy chọn là quyền lợi điều trị ngoại trú, nha khoa và thai sản. Một số chương trình bảo hiểm sức khỏe cao cấp có cả quyền lợi bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sinh mạng và bảo hiểm bệnh ung thư trong chương trình chính.
Quyền lợi bảo hiểm được chi trả theo số tiền bảo hiểm quy định trên hợp đồng hoặc chi phí thực tế tùy theo hạn mức mà khách hàng đã mua. Bảo hiểm sức khỏe không phân biệt khám chữa bệnh đúng tuyến hay trái tuyến, tuy nhiên phải là bệnh viện được quy định trong điều khoản sản phẩm.
Khách hàng tham gia gói bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ được cấp thẻ bảo lãnh viện phí. Khi sử dụng thẻ bảo lãnh viện phí tại các bệnh viện nằm trong danh sách bệnh viện liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng chỉ cần mang theo giấy tờ tùy thân.
Khách hàng không chỉ được hưởng dịch vụ bảo lãnh viện phí tại Việt Nam mà còn có thể sử dụng dịch vụ tại các cơ sở y tế nước ngoài liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm để khám chữa bệnh.
Độ tuổi tham gia của bảo hiểm sức khỏe từ 15 ngày tuổi đến 64 tuổi hoặc khách hàng tái tục có thể tham gia đến 74 tuổi (tùy từng sản phẩm) . Phần lớn trẻ em khi mua bảo hiểm sức khỏe phải mua kèm với bố hoặc mẹ. Theo đó, chương trình bảo hiểm sức khỏe của trẻ em chỉ được thấp hơn của bằng chương trình mà bố/mẹ tham gia.

Phân loại bảo hiểm sức khỏe

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe được phân thành 3 loại bảo hiểm chính:

- Bảo hiểm tai nạn con người: Loại hình bảo hiểm cho trường hợp rủi ro do tai nạn khiến cho người được bảo hiểm bị tử vong, thương tật thân thể hay làm phát sinh các chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm. Với loại hình này, các quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật thân thể được chi trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm. Còn các chi phí y tế như thuốc men, phẫu thuật, điều trị, thuê xe cấp cứu… sẽ được bồi thường theo chi phí thực tế hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm tùy từng sản phẩm của mỗi công ty. Hiện nay, một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ vẫn triển khai bảo hiểm tai nạn con người tuy nhiên khách hàng ít quan tâm hơn là các gói bảo hiểm sức khỏe và gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.

- Bảo hiểm y tế thương mại: Là sản phẩm bảo hiểm sức khỏe do các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp với hình thức tự nguyện. Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm cho các trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn, thương tật hoặc chăm sóc sức khỏe với các quyền lợi được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm. Khách hàng có thể tùy chọn mức phí phù hợp theo từng chương trình bảo hiểm từ cơ bản đến cao cấp.

- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: Đây là sản phẩm bổ trợ của các công ty bảo hiểm nhân thọ, chỉ được tham gia kèm với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính. Loại hình bảo hiểm được thiết kế tương tự như các gói bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nhằm giúp khách hàng được chăm sóc y tế tốt với nhiều quyền lợi vượt trội như: điều trị nội trú và ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy ghép nội tạng, điều trị ung thư...

Quyền lợi và lợi ích của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

Mỗi một sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ có quyền lợi bảo hiểm riêng, tuy nhiên đều có 4 quyền lợi chính là quyền lợi điều trị nội trú, điều trị ngoại trú, nha khoa và thai sản:

Quyền lợi chính: Quyền lợi điều trị nội trú

Quyền lợi điều trị nội trú là quyền lợi mặc định khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, trong đó bao gồm các hạng mục:

Chi phí nằm viện bao gồm tiền phòng, giường thường/khoa chăm sóc đặc biệt và một số chi phí khác
Chi phí điều trị trước và sau khi nhập viện (thông thường là 30 ngày, có sản phẩm tối đa lên tới 90 ngày).
Chi phí dịch vụ chăm sóc y tế tại nhà
Chi phí phẫu thuật
Dịch vụ xe cứu thương và một số chi phí điều trị nội trú khác

Đặc biệt, một số chương trình bảo hiểm cao cấp, quyền lợi nội trú còn chi trả cho những trường hợp điều trị ung thư, các trường hợp phải cấy ghép nội tạng, trợ cấp thăm bệnh nhân, vận chuyển y tế cấp cứu, tâm lý trị liệu…

Quyền lợi điều trị ngoại trú

Đây là quyền lợi bổ sung, tự nguyện, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính mà khách hàng có thể lựa chọn gói bảo hiểm có quyền lợi ngoại trú. Khi tham gia gói bảo hiểm sức khỏe, khách hàng sẽ được hưởng những quyền lợi điều trị ngoại trú gồm:

Điều trị ngoại trú do ốm đau, bệnh tật, tai nạn
Chi phí khám bệnh, thuốc kê toa của bác sĩ.
Chi phí điều trị trong ngày (ngoại trừ trường hợp điều trị ung thư).
Chi phí y học thay thế.
Chi phí vật lý trị liệu, chi phí chẩn đoán, xét nghiệm, siêu âm... cần thiết theo chỉ định của bác sĩ.

Quyền lợi nha khoa

Các vấn đề về răng miệng như nhổ răng, chữa tủy răng, trám răng, trị viêm nướu, lấy cao răng định kỳ, hay đơn giản là chẩn đoán nha khoa đều nằm trong phạm vi bảo hiểm sức khỏe và được chi trả tùy theo định mức, đúng theo thỏa thuận đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm.

Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, khách hàng sẽ được hưởng quyền lợi bao gồm thuật những bệnh của răng và nướu hoặc hàm trong trường hợp có liên quan đến răng.

Quyền lợi thai sản

Quyền lợi bảo hiểm thai sản là một trong những quyền lợi bổ sung giống như quyền lợi điều trị ngoại trú khi tham gia bảo hiểm sức khỏe. Khách hàng khi mua bảo hiểm có thể thêm vào tùy theo nhu cầu cũng như khả năng tài chính của mình.

Quyền lợi thai sản được chi trả cho trường hợp sinh thường hoặc sinh mổ với số tiền bảo hiểm nhất định hoặc theo chi phí thực tế. Trong đó bao gồm chi phí giường & phòng thường/khoa chăm sóc đặc biệt, kiểm tra thai định kỳ, chi phí chăm sóc em bé, chi phí sinh thường/sinh mổ và một số trường hợp phải điều trị biến chứng thai sản.

Thông thường quyền lợi thai sản trong bảo hiểm sức khỏe sẽ giới hạn độ tuổi, thường chỉ áp dụng cho cho độ tuổi từ 15 đến 50