Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm bảo mang tính bảo vệ tối ưu cho khách hàng nhưng không phải ai cũng có thể mua được. Nhiều trường hợp do tình trạng sức khỏe, bênh tật của khách hàng mà sẽ bị công ty từ chối bảo vệ. Vậy khi mắc các loại bệnh nào thì sẽ không mua được bảo hiểm nhân thọ?

Không mua được bảo hiểm nhân thọ khi mắc các bệnh nào?

Trên thực tế, không có quy định nào cụ thể về các loại bệnh khiến khách hàng không được tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vì khi khách hàng tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dựa vào tiền sử bệnh án, quá trình điều trị bệnh và tình trạng sức khỏe cụ thể tại thời điểm hiện tại của khách hàng khi nộp hồ sơ yêu cầu tham gia để đưa ra các quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không. Vậy nên, hầu hết khách hàng đã từng có tiền sử bệnh án trước đó thì hoàn toàn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ. Và vào mỗi thời điểm cụ thể, mỗi một đối tượng khách hàng, mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có những quyết định khác nhau. Nhưng vẫn có một số bệnh nặng nếu khách hàng đã từng mắc phải sẽ bị từ chối bảo hiểm ngay lập tức, điển hình là:

• Ung thư giai đoạn cuối

• Suy thận

• HIV/AIDS

• Tai biến mạch máu não

• Chấn thương sọ não nghiêm trọng

• Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối

• Đột quỵ

• ...

Và một số bệnh khác theo quy định của công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ được tư vấn kỹ hơn trước khi khách hàng quyết định ký hợp đồng bảo hiểm.

Bạn sẽ không được tham gia bảo hiểm nhân thọ khi đã mắc các bệnh này

Bản chất của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khi tham gia là bảo vệ chính mình và người thân trước những rủi ro không lường trước được trong cuộc sống. Nên các bệnh đã kể trên và một số loại bệnh khác có khả năng xảy ra rủi ro lớn về tính mạng của khách hàng và tình trạng sức khỏe không đảm bảo nên phía công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận bảo hiểm. Và không chỉ riêng một công ty bảo hiểm mà tát cả các công ty bảo hiểm khác cũng sẽ từ chối bảo hiểm cho khách hàng với những trường hợp đã mắc bệnh này.

Có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ khi đã mắc các bệnh này không?

Cá nhân tư vấn viên sẽ không thể nào quyết định ngay về việc hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của bạn có được chấp nhận bảo hiểm hay không mà phải gửi lên phía công ty để thẩm định, đặc biệt đối với những trường hợp có tiền sử bệnh án phía thẩm đỉnh sẽ xem xét kỹ hơn. Dựa vào các mức độ rủi ro về sức khỏe của người được bảo hiểm đã mắc bệnh sau khi đã được thẩm định, công ty bảo hiểm sẽ tổng hợp và đưa ra một trong 5 quyết định:

• Chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn.

• Tạm hoãn chờ theo dõi thêm.

• Chấp thuận bảo hiểm nhưng tăng phí bảo hiểm.

• Chấp thuận bảo hiểm nhưng loại trừ bệnh đã mắc phải.

• Từ chối bảo hiểm.

 Chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn

Đối với khách hàng muốn tham gia bảo hiểm thì điều may mắn chính nhất là đáp ứng được các điều kiện bảo hiểm chính gồm tuổi tác, nghề nghiệp, sức khỏe, tài chính và được công ty chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn như yêu cầu. Vì vậy khách hàng cũng sẽ được bảo vệ với phạm vi bảo hiểm tốt nhất, số tiền bảo hiểm hợp lý và được bảo hiểm bảo vệ sớm nhất.

 Tạm hoãn bảo hiểm

Công ty bảo hiểm sẽ áp dụng chính sách tạm hoãn chấp thuận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của khách hàng với những trường hợp mắc bệnh cần thời gian hoặc quá trình điều trị để theo dõi tình trạng bệnh và dựa vào kết luận của bác sĩ. Thông thường thời gian tạm hoãn bảo hiểm dao động từ 1 đến 12 tháng, tùy thuộc vào chính sách của mỗi công ty và từng loại bệnh mà khách hàng đã mắc phải. Nếu sức khỏe của khách hàng ổn định hoặc có tiến triển tốt hơn hoặc không tái phát lại bệnh thì khả năng cao rằng sẽ được công ty bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm sau khoảng thời gian tạm hoãn.

 Chấp thuận bảo hiểm nhưng tăng phí đóng

Đối với những loại bệnh mà khách hàng đã mắc phải có rủi ro cao nhưng vẫn đủ điều kiện được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chấp thuận nhưng quyết định sẽ tăng phí đối với khách hàng. Mức phí tăng lên tùy theo sản phẩm và công ty bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn tham gia, có thể công ty sẽ tăng phí theo tỷ lệ (%) của bảng phí chuẩn hoặc tăng phí dựa theo số tiền bảo hiểm của hợp đồng… Công ty sẽ gửi văn bản trả lời qua mail hoặc sms để khách hàng nắm rõ về khoản mức phí tăng và lý do tăng phí bảo hiểm. Một lưu ý rằng, trường hợp công ty yêu cầu tăng phí thì quyền lợi bảo hiểm sẽ không được tăng theo.

 Chấp thuận bảo hiểm nhưng loại trừ bệnh đã mắc phải

Thêm một cách giải quyết khác cũng được rất nhiều công ty bảo hiểm áp dụng cho khách hàng đối với những loại bệnh đã có sẵn đó là khách hàng vẫn được tham gia bảo hiểm nhưng loại trừ bệnh đó cùng với các biến chứng liên quan đến nó. Điều này đồng nghĩa rằng khi điều trị bệnh có sẵn hoặc điều trị các biến chứng liên quan đến bệnh có sẵn đã bị loại trừ,... thì khách hàng sẽ không được phía công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm cho những khoản này. Công ty bảo hiểm sẽ gửi đến khách hàng quyết định bằng văn bản về phạm vi loại trừ và lý do loại trừ bệnh đã mắc phải cho người tham gia bảo hiểm hiểu rõ hơn.

Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có các quyết định khác nhau về tình trạng sức khỏe của khách hàng

 Từ chối tham gia bảo hiểm

Ngoài những điều kiện quan trọng để tham gia bảo hiểm chính như tuổi tác, nghề nghiệp, tài chính, yếu tố về sức khỏe của khách hàng, thì nếu không may người tham gia bảo hiểm mắc phải bệnh nặng như một số bệnh đã kể trên, công ty bảo hiểm nhân thọ xem xét và có thể từ chối bảo hiểm mà không cần thẩm định. 

Khách hàng có thể an tâm rằng khi mắc bệnh thì vẫn được tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tiêu biểu như khi mắc bệnh ung thư (ung thư vú, ung thư cổ tử cung,…), hay bệnh tiểu đường,... thì vẫn có thể mua bảo hiểm nhân thọ.

Khi kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm cần lưu ý một số điều sau

Để đảm bảo quyền lợi tốt nhất cho bản thân trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn nên kê khai một cách trung thực, đặc biệt là tình trạng sức khỏe của bạn trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào các thông tin bạn đã kê khai và xem xét để ra một trong 5 quyết định nêu trên. Hãy kê khai đầy đủ cả tình trạng sức khỏe của những người thân trong gia đình bạn. Không nên kê khai thiếu trung thực và sai thông tin vì nếu sau này có sự kiện bảo hiểm xảy ra, chính các thông tin bạn kê khai sẽ khiến bạn bị mất quyền lợi chi trả từ phía công ty bảo hiểm. Điều này cũng vô tình làm mất đi giá trị và tính nhân văn của bảo hiểm nhân thọ, khiến người tham gia bảo hiểm mất niềm tin vào sản phẩm cũng như lãng phí thời gian, công sức.

Chỉ có một số bệnh đặc biệt nghiêm trọng thì mới không được mua bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, bạn cần kê khai trung thực và đầy đủ tình trạng sức khỏe khi làm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm để công ty bảo hiểm đánh giá và quyết định đúng đắn, chính xác cũng như đảm bảo quyền lợi của bạn trong suốt quá trình tham gia. Đừng quên tham gia bảo hiểm càng sớm càng tốt, nhân lúc tuổi còn trẻ và còn khỏe mạnh để được bảo vệ sớm nhất và hưởng quyền lợi tối ưu nhất.